Globedia.com

×

Error de autenticación

Ha habido un problema a la hora de conectarse a la red social. Por favor intentalo de nuevo

Si el problema persiste, nos lo puedes decir AQUÍ

×
×
Recibir alertas

¿Quieres recibir una notificación por email cada vez que Nuevopolitico escriba una noticia?

El Público Objetivo de las AFP según las Rentas Imponibles de los Cotizantes. Por Nelson Castro Q

02/10/2013 01:11 0 Comentarios Lectura: ( palabras)

Cuadro1.jpg

cuadro2.jpg

cuadro3.jpg

cuadro6.jpg

Del análisis de los informes estadísticos de la Superintendencia de Pensiones de las remuneraciones imponibles devengadas en mayo de 2013 (Informe Trimestral, Cuadro N°1), podemos inferir puntualmente, la caracterización socioeconómica de los cotizantes que busca el sistema de AFP junto con su público objetivo, luego del trabajo matemático del autor, en la agrupación por excel de quintiles estadísticos de cotizantes con renta imponible de $0 hasta $1.650.000 (4.897.004 cotizantes imponibles; 9482.138 total afiliados sistema: Cuadro N° 8).

Se visualiza que muchos afiliados para elegir su AFP, a excepción de los trabajadores nuevos que obligadamente lo hacen por ley en AFP Modelo, tendría la explicación de una supuesta mayor búsqueda de servicio y rentabilidad, que en el último caso no se da absolutamente, porque dichas variaciones son extremadamente mínimas, por el análisis riguroso de las rentabilidades, que cualquier persona puede concluir. Y la búsqueda del servicio, es un valor agregado que cada AFP, les puede dar en mayor o menor medida a sus cotizantes, pero siempre es reconocido por sus afiliados, como un escalón sobre el atributo anterior de la rentabilidad, para la elección de su AFP.

Así, podemos observar que los cotizantes de AFP Cuprum , la primera en cotizantes de ingresos altos, son ejemplo puntual de los conceptos anteriores, porque el quintil de mayor representación (Cuadro N°3) de sus cotizantes, es el quinto, el de mayores rentas imponibles del sistema con un 31, 51% e ingresos que caen en el tramo de $1600.000 a 1650.000 con 139.127 cotizantes, de un total imponible de la AFP de 441.602 (total cotizantes imponibles y voluntarios AFP: 626.834, Cuadro N°8), que corresponden a sólo el 9, 02% del total del sistema (Cuadro N°2).

Como institución previsional de tamaño menor, está en el penúltimo lugar en número de cotizantes de las AFP, que también denota una búsqueda de exclusividad por parte de sus clientes, de seis AFP del total. En todas las otras instituciones previsionales, el quintil de las rentas altas, es normalmente el menos representativo, siendo el primer o segundo quintil de rentas bajas, los más importantes en estas y que es lo normal.

Luego AFP Modelo, pero en el otro extremo de los ingresos, es reconocida como la AFP de las rentas bajas. Su segundo quintil de mayor representación de sus afiliados y 26, 2%, con sueldos dominantes de $100.000 a 250.000 y 118.028 cotizantes. Tiene sólo un 9, 2% del total de cotizantes del sistema. Esta AFP, tiene el primer quintil con ingresos menores de todas las AFP (Cuadro N° 3) y rentas de $0 a $100.000 con 71.485 cotizantes (cuadro N° 2) y 15, 86% de sus afiliados. Además concentra las rentas menores del sistema porque el 62, 88% de sus cotizantes tienen ingresos inferiores a $350.000 (Cuadro N°4). Es la AFP que por ley, deben ingresar los trabajadores que imponen por primera vez, durante 2 años .

Plan Vital, la AFP que muchos creen es exclusivista, ya no es así, porque destaca con la mayor concentración del 24, 2% de sus cotizantes totales en el segundo quintil, con sólo 40.972 personas y rentas de $200.000 a $300.000. Es la penúltima en rentas bajas, inferiores a $400.000, con el 63, 3% de sus afiliados bajo ese monto (Cuadro N° 4), siendo hoy la AFP más pequeña con 3, 45% del sistema (Cuadro N° 2).

La AFP Capital la tercera institución en mayores rentas del sistema bajo Habitat y Cuprum, dispone una estructura de ingresos y cotizantes muy semejante a Habitat, factor comercial muy importante para posibles fusiones y ventas, entre instituciones semejantes. En el primer quintil (cuadro N°3) y el 24, 1%, se agrupan 235.321 personas bajo $250.000 de ingresos (Cuadro N° 2) (sobresalen 89.000 personas de rentas entre $150.000 a $200.000-Cuadro N° 1).

Capital destaca porque el tramo subsiguiente de mayor representación (ver cuadro N°1) de sus cotizantes, a simple vista se opone fuertemente al total del quintil anterior, con 83.000 cotizantes (35% del primer quintil) y rentas entre $1100.000 a 1650.000, que denota una gran desigualdad social de sus cotizantes . Sin embargo su quintil número cinco que agrupa las rentas mayores, es el menor de todos ellos con el 16% en la institución, pero un punto más que Provida, que es la AFP con menor representación en porcentaje de esos sueldos, no así en cotizantes totales, que es la más importante de todas.

La AFP Habitat también agrupa en el primer quintil, el número mayor de sus afiliados con una representación del 22, 45% y rentas menores de $250.000 (264.515 cotizantes) identificando una AFP junto con Capital de rentas medianamente bajas, pero no tan bajas como Modelo. La segunda en importancia por su número total de afiliados imponentes con el 24, 06% del sistema (cuadro N°2) y la segunda en importancia por las rentas altas con el 62, 94% de sus cotizantes inferiores a $600.000 (cuadro N° 4).

La AFP Provida agrupa la mayor cantidad de sus cotizantes en el segundo quintil con el 21, 59% (muy parecido al tercer quintil), con rentas entre $200.000 a $300.000. No se identifica con una institución de rentas tan bajas , pero sí de rentas medianamente bajas por su análisis del tercer quintil (cuadro N°4), bajo Cuprum, Habitat y Capital. Destaca porque sus primeros cuatro quintiles, tienen porcentajes muy parecidos, que denota un nivel social muy igualitario en la composición de su distribución de rentas, a excepción del quintil mayor de las rentas entre $750.000 a $1650.000 con el 15, 86%, superior a Plan Vital y sobre AFP Modelo; en lo que se refiere a ingresos de este quintil. Es AFP Provida, sin embargo, la AFP de mayor número de cotizantes que imponen del sistema, con el 34, 36% (cuadroN° 2).

Si aplicáramos un ordenamiento jerárquico, para las AFP sobre la base de la importancia de las rentas imponibles y los tres primeros quintiles, resulta el siguiente Ranking del cuadro N° 4:

Cuadro N°4

Rango rentas Bajo $              Suma Tres Primeros Quintiles

1° AFP Cuprum $1250.000           55, 96%

2° AFP Habitat $600.000              62, 94%

3° AFP Capital $600.000              63, 7%

4° AFP Provida $450.000             63, 58%

5° AFP Plan Vital $400.000           63, 3%

6° AFP Modelo $350.000              62, 88%

Fuente: Propia del autor. Sobre datos De Superintendencia Pensiones.

Otro método para confirmar el ranking anterior y que nos permite acercarnos a un promedio extrapolado de rentas de los trabajadores de Chile según institución previsional, es comparar el 50% o porcentaje levemente superior del total de cotizantes de cada AFP y su tramo de ingresos, resultando:

Cuadro N°5 (En base a Cuadro N°6, desarrollado por el autor)

Cotizantes                                Tramo de rentas

N°1 AFP Cuprum: 51, 99%     $1100.000-$1150.000

N°2 AFP Habitat: 54, 53%      $450.000-$500.000

N°3 AFP Capital: 50, 10%      $400.000-$450.000

N°4 AFP Provida: 50, 1%        $300.000-$350.000

N°5 AFP P.Vital: 55, 67%       $300.000-$350.000

N°6 AFP Modelo: 53, 9%        $250.000-$300.000

Fuente: Propia del autor, con datos Superintendencia Pensiones.Mayo 2013

Cuatro de estas instituciones que suma la mayor representación de afiliados en los porcentajes considerados (1.682.246=65, 9%), tiene rentas en más del 50% de sus cotizantes bajo $450.000, que puede extrapolarse a los ingresos promedio de los trabajadores con contrato en Chile.

Como promedio de sistema de AFP (Gráfico N°6; para el 54, 49% y 2.668.131 cotizantes) del total de afiliados (4.897.004) también resulta un ingreso promedio de los cotizantes en Chile de $400.000 a $450.000.

Cuadro N° 7

Incorporados Capital Cuprum Habitat Modelo P.Vital Provida   Total

Traspasos         9383  5058      6259    2756      3171    10875   37502

 

 

 Ctas.Cot. Obl.

Retirados mes Capital Cuprum Habitat Modelo P.Vital Provida    Total

Traspasos

Ctas.Cot.Obl.   9939    3902      5450     0          3349     11991     34631

Saldos             -556    +1156   +809  +2756     -178      -1116      +2871

 

Fuente: Superintendencia de Pensiones. Traspasos mes de Julio 2013. Circular 1536.Cálculos autor.

Otro Punto de análisis, es la gran rotación de afiliados por traspasos de las AFP.

Destaca según cálculos propios el cuadro N°7, de datos de la Superintendencia de Pensiones de julio de 2013, que sólo tres AFP tiene saldos positivos entre los incorporados y los retirados del mes respectivo, por traspasos de cuentas individuales.

Las otras tres tienen saldo negativo, sobresaliendo AFP Provida y Capital, situación que puede materializar peligrosas tendencias institucionales de las AFP involucradas con la gestión de administración y ventas, aumentado los costos en estas gestiones, resultando en falta de servicio al afiliado.

Entre las primeras se encuentra AFP Modelo probablemente como resultado de la licitación por ley de ingreso durante los dos primeros años de personas que trabajan por primera vez, luego Cuprum y Habitat con saldo positivo de 2756, 1156 y 809 cotizantes respectivamente.

Las que Tienen saldo negativo (Cuadro N°7), es decir hay mas movimiento de retiros de cotizantes que incorporaciones por traspasos están Provida, Capital y Plan Vital con 1116, 556 y 178 mayores retiros respectivamente.

A este respecto es importante señalar, que pareciera que las políticas internas de las AFP con saldo negativo, tienen su explicación en acciones ejecutivas que no priorizan gestiones de mantención de los afiliados que en el caso de Provida y Capital, podría ser más rentable evitar que se retiren tan alto número de afiliados mensualmente (cuadro N°7) priorizando otras políticas gerenciales: como fidelizar la cartera de empresas mediante visitas periódicas de ejecutivos a terreno solucionando problemas ‘in situ’, dándole menos importancia al ingreso de afiliados por los canales de ejecutivos de ventas ; atención más ágil en sucursales; modificación de mayor servicio efectivo como retiros en el día de fondos de afiliados por cuentas de ahorro, que hoy se demora entre cinco a siete días hábiles por normativas de la Superintendencia en los giros de dinero diferidos; democratizar los cambios de fondos para que se materialicen en el día hábil correspondiente y no en cuatro, entre algunas medidas; pero que debe estar dirigido a modificaciones que en general, proporcionen un mejor y efectivo servicio en sucursales y en terreno.

Los Beneficios inmediatos serían un menor costo de las AFP por gasto en administración y ventas; la modificación del paradigma de la política de servicio actual, por un paradigma nuevo de atención y mantención en terreno que reemplace políticas ejecutivas vigentes agresivas de mayores y progresivas ventas, que muchas veces incrementan los niveles de corrupción y rebajan la ética de los vendedores y afiliados, aumentando los cuadros de stress laboral a todos los niveles jerárquicos.

En general hoy, el sistema de AFP está fuertemente cuestionado, por las bajas pensiones que se están entregando, versus el sistema de pensiones de reparto antiguo, que se ha comprobado que proporciona pensiones reales semejantes al 100% de los ingresos como trabajador activo aunque con menos renta liquida que el sistema de AFP, pero que se cuestiona porque sería el causante de la quiebra económica de la mayoría de los países europeos hoy en crisis social y económica.

De nuestro análisis, podemos observar y concluir, que estas instituciones previsionales, se están dirigiendo a un público objetivo, que por esa misma razón, pierden sus afiliados, unos porque prestan mayor servicio a cotizantes de rentas altas, desprotegiendo a aquellos de rentas bajas.

Otras AFP se dirigen a rentas medias, también despreocupándose nuevamente del público de rentas bajas, sumando una nueva falta de servicio a un sector social específico, que no tiene porqué asumirlo aquellos cotizantes de rentas bajas.

Por último la caracterización socioeconómica de las AFP de este trabajo, también destaca que hay i nstituciones previsionales dirigidas a los sectores de menores ingresos, que fundamentados en esta premisa, no disponen del capital y las inversiones necesarias para entregar un servicio eficiente a sus cotizantes direccionados, sector que reiteradamente obtiene un mal servicio y que desgraciadamente, tampoco puede incentivar al ingreso a ellas de cotizantes de rentas altas, porque no dispone la infraestructura necesaria, ingresando a un circulo vicioso de insatisfacción de capital e inversiones, no pudiendo mejorar en corto y mediano plazo su servicio.

Este último punto, puede transformarse en una descapitalización progresiva que finalizaría en fusiones y ventas de activos que debilitaría aún más el sistema, haciéndolo menos competitivo y tendería a su reducción institucional con el aumento de los monopolios, que justamente no es la forma de democratizar la ley que permite el funcionamiento de las AFP.

En ello, también sería fundamental, las innovaciones necesarias que la transformen en empresas de mayor responsabilidad social, pero con sus cotizantes, para encontrar soluciones que eviten su rechazo, como asegurar las inversiones en instrumentos financieros que logren una efectiva rentabilidad de los fondos de pensiones de sus cotizantes en el largo plazo, que evite las pérdidas del Fondo como las ocurridas en los años 2008 ( crisis Subprime) y 2011 (Crisis Europea) que sumadas alcanzaron 51, 4% en el fondo A de los afiliados.

Sin contar un gran número de acciones inmediatas como la rebaja de las comisiones fijas, derivando utilidades excesivas por este concepto a sus afiliados con menos fondo total en su cuenta obligatoria; rebajas en los cobros de mantención anual de cuentas de ahorro y APV; créditos directos a los afiliados de las AFP con tasas de interés preferencial con cargo a los activos del Fondo Total, que hoy suman MM US$ 156.430 millones al 31 de agosto 2013, por mencionar algunas.

O liberando voluntariamente por ley que tipo de pensión desea el afiliado jubilarse: por el sistema de reparto antiguo que suponía una menor renta líquida; o por el sistema de AFP, pero renovado y modificado, que involucre mayores beneficios para los afiliados, como los mencionados anteriormente.

La meta es entregar pensiones a los que se jubilen que les permitan vivir sus últimos años , en forma satisfactoria, suficiente y despreocupada .

Cuadros N° 1, 2, 3, 6 y 8: Se muestran en documentos al final.

Para Nuevopolítico Blog

Investigado por Nelson Castro Quintana, Geógrafo, Universidad de Chile: Septiembre, 2013.

Cuadro N° 8

NÚMERO DE AFILIADOS POR A.F.P.

(Al 31 de Julio de 2013)

TOTAL

CAPITAL

1.861.560

CUPRUM

626.834

HABITAT

2.130.147

MODELO

1.090.016

PLANVITAL

390.953

PROVIDA

3.382.628

TOTAL

9.482.138

FUENTE:

Informe Estadístico Mensual de Afiliados y Cotizantes.

Cuadros N°1: Superintendencia Pensiones, Mayo

2013. Cuadros 2, 3, 6 Elaboración del autor en base a cuadro N°1.


Sobre esta noticia

Autor:
Nuevopolitico (56 noticias)
Fuente:
nuevopolitico.bligoo.cl
Visitas:
176
Tipo:
Reportaje
Licencia:
Copyright autor
¿Problemas con esta noticia?
×
Denunciar esta noticia por

Denunciar

Etiquetas

Comentarios

Aún no hay comentarios en esta noticia.