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Endeudamiento en la Tercera Edad

10/09/2015 11:39 0 Comentarios Lectura: ( palabras)

El endeudamiento en este segmento de personas es tremendamente delicado ya que necesariamente, en la gran mayoría, vive de su pensión, que en términos generales no les alcanza para satisfacer sus necesidades básicas, entonces recuren al crédito

                                                 

1.- ¿Por qué es tan grave el endeudamiento en la tercera edad?

El endeudamiento en este segmento de personas es tremendamente delicado ya que necesariamente, en la gran mayoría, vive de su pensión, que en términos generales no les alcanza para satisfacer sus necesidades básicas, entonces recuren al crédito.

También no tienen cultura para conocer cómo endeudarse, entonces buscan remediar el dolor sin pensar en cuanto les costará y como bien saben que el remedio solo los calmó por un rato pero no detuvo la enfermedad finalmente no logran pagar sus compromisos.

Otra arista es el acceso al crédito, los abuelitos recuren a las Cajas de Compensación en el cual están adheridos, y las tasas, gastos y comisiones son más elevados que en los bancos, entonces acceden a dineros más caros.

Finalmente todo lo anterior en vez de mejorar su calidad de vida termina por generar incertidumbre y ansiedad que trae como consecuencia un sentimiento de infelicidad.

 2.- ¿Tienes conocimientos de cuántos adultos mayores (qué porcentaje del total) están endeudados?

En un informe preparado por la Universidad San Sebastián arrojó que en el segmento "Adultos Mayores", a junio de 2014 el número de morosos creció –en forma anual– en un 33%, superior al 25% registrado a nivel nacional, llegando a las 112 mil personas.

Cabe considerar que, si bien es cierto que el Valor Mora Promedio para los Adultos Mayores decrece en torno al 20% anual en los dos últimos años, su valor de $1, 3 millones, es levemente superior al promedio nacional que llega a los $1, 2 millones.

3.- ¿Cuándo se habla de endeudamiento y sobre endeudamiento?

ENDEUDAMIENTO: cuando una persona o grupo familiar asume compromisos a través de créditos u otros sin sobrepasar el 25% de su ingreso líquido familiar disponible.

Les recordamos que el ingreso líquido familiar es nuestro total de ingresos familiares menos arriendo o hipoteca.

SOBREENDEUDAMIENTO: cuando una persona o grupo familiar asume deudas que superan el 25% de su ingreso líquido mensual.

 El acceso responsable del crédito, en mi opinión, se refiere a obtener conocimiento de las fórmulas de cómo y en cuánto endeudarse.

Tomar una decisión informada sobre la base de haber cotizado el monto y el plazo deseados en diferentes Bancos y en su propia Cajas de Compensación principalmente.

4.- ¿Qué preguntas debieran hacerse las personas de la tercera edad para evaluar si necesitan realmente pedir un crédito o bien es algo que pueden solucionar "apretándose un poco más el pantalón" y ordenando las cuentas y los gastos menores que suman y suman y no se dan cuenta?

La educación financiera es fundamental para mejorar la calidad de vida de las personas

Los invitaría que transparenten los gastos, vale decir, que sumen verdaderamente todos los pesos que salen del bolsillo sin dejar ninguno de lado, como por ejemplo incluir la propina que se le da al estudiante en el supermercado, al que nos ayuda estacionar el auto, entre otros y que lo hagan en familia.

Que la suma de los gastos mensuales se las resten a los ingresos (pensión) y si es igual a cero es que están muy bien.

Finalmente, la pregunta fundamental que deben hacerse cuando quieran comprar algo es ¿Realmente necesito esto? Es vital!

 5.- Respecto de la tercera edad, ¿qué porcentaje de la pensión debiera dedicarse -como máximo- a pagar un crédito de consumo, por ejemplo?

Se recomienda no mayor a un 25% ya que con el 75% restante es para satisfacer las necesidades básicas

 6.- ¿Nos puede explicar en palabras MUY sencillas qué es el CAE y por qué es tan importante?

La CAE es el indicador expresado en porcentaje que permite conocer el costo total anual del crédito, ya que incorpora todos los cobros realizados y permite comparar fácilmente entre varias empresas. Por ejemplo, si una institución ofrece un crédito de consumo de una CAE de 5% y otra de 10%, sabrá que le conviene más la primera opción, considerando el mismo monto y plazos.

La CAE incluye todos los elementos que terminará pagando por el crédito incluyendo la tasa de interés, las comisiones, seguros, impuestos y todos los cargos asociados al crédito. Es importante comparar el mismo monto y plazos.

Es muy importante ya que permitirá endeudarse más barato y tener mayor disponibilidad para distribuir los ingresos más eficientemente.

7 .- Por lo general, ¿Son buenos los créditos ("Sociales") que entregan las Cajas de Compensación a sus afiliados y pensionados? ¿Serán mejores que los bancarios?

Los créditos sociales serán buenos si el CAE es menor a una alternativa de banco y en los últimos estudios realizados por el SERNAC en marzo de este año, en términos generales muestran que las Cajas de Compensación sus ofertas de créditos son más caras que los bancos y más baratas que las financieras.

Un ejemplo para un crédito de $ 2 millones a 36 meses el Banco del Estado tiene un CAE de 18, 04% en la muestra se menciona La Caja Los Andes con un CAE de 29, 56% y la financiera Banefe 41, 98%.

8.- La Caja de Compensación La Araucana realiza desde el 2012 (aunque hubo interrupción un tiempo), TALLERES DE EDUCACIÓN FINANCIERA a los pensionados del Club Tiempo Pleno, resulta que en entre mayo y junio efectuó 22 de esos talleres con gran éxito de audiencia, más ejemplos como estos, más acciones cómo estás hacen falta en el país?

Gobierno de Chile a través del SERNAC, instituciones financieras y las Cajas de Compensación han realizado un gran esfuerzo y un muy interesante trabajo con la comunidad dictando charlas y talleres, que debemos continuar sin lugar a dudas y sin descanso para que en el largo plazo pueda generar conciencia que la educación financiera tiene la misión de mejorar la calidad de vida de las personas.

9.- Más sobre el ACCESO RESPONSABLE AL CRÉDITO EN EL SEGMENTO DE LA TERCERA EDAD.

Tengamos control sobre los gastos, algunas recomendaciones:

 Consumir más de lo permitido y de pronto darte cuenta que se te acabó el dinero.

  • Comprar algo y luego darte cuenta que no lo necesitabas.
  • Realizar pagos atrasados, porque implica pagar intereses.
  • Desperdiciar luz, agua y otros servicios domésticos.
  • Usar muchas tarjetas de crédito, porque implica aumentar los pagos.
  • Ojo con las propinas
  • Descuidar tus antecedentes financieros, ya que estos pueden cerrar puertas a una oportunidad de solicitar un préstamo.

La pregunta fundamental que deben hacerse cuando quieran comprar algo es ¿Realmente necesito esto? Es vital!

 

Ariel Wigodski S. 

Director FINDOM-EDUCA Finanzasdomesticas.cl

Director y Gerente de Negocios e Inversiones en ESSEX S. A. Corredores de Bolsa

 

 

 


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Nota de prensa
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